Как рассчитать реальную стоимость кредита

Реальная стоимость кредита — это не только ставка. Это сумма всех денег, которые пользователь отдаст банку и связанным услугам за весь срок кредита.

Простая мысль: если банк показывает низкую ставку, но платёж получается высоким, нужно считать не рекламу, а денежный поток.

Что входит в реальную стоимость

В расчёт стоит включать сумму кредита, процентную ставку, срок, тип платежей, разовые комиссии, ежемесячные комиссии, страховку, фактический ежемесячный платёж и досрочные платежи.

Почему рекламная ставка может обманывать ожидания

Рекламная ставка часто выглядит красиво, потому что рядом с ней не всегда заметны условия: страховка, комиссия, платная услуга или повышение ставки при отказе от услуги.

Поэтому полезно добавить в калькулятор фактический ежемесячный платёж, который назвал банк. Тогда можно оценить реальную ставку по платежу.

Формула мышления

Реальная стоимость = все платежи за срок − полученная сумма кредита

Показатель	Зачем нужен
Общая сумма выплат	Показывает, сколько денег уйдёт всего
Переплата	Показывает стоимость кредита сверх тела долга
ПСК/eAPR	Помогает сравнивать предложения с комиссиями и страховками
Срок закрытия	Показывает, как долго долг будет жить

Когда меньшая ставка хуже

Кредит с меньшей ставкой может быть хуже, если срок длиннее, страховка крупнее, комиссия выше или условия рефинансирования дорогие.

Практический пример

Предложение А: 18% без страховки.
Предложение Б: 15,9%, но страховка 120 000 ₽ и комиссия 30 000 ₽.

Без расчёта предложение Б выглядит лучше. Но после добавления расходов может оказаться, что итоговая переплата выше.

Как проверить в калькуляторе

Введите сумму, срок и ставку.
Добавьте комиссии и страховку.
Введите фактический платёж, если банк его дал.
Сравните общую сумму выплат и ПСК/eAPR.
Проверьте график: чем быстрее падает остаток долга, тем меньше процентов начисляется.