Когда выгодно рефинансирование кредита

Рефинансирование — это замена старого кредита новым. Чаще всего его рассматривают ради меньшей ставки или меньшего платежа, но выгода появляется не всегда.

Главный принцип: рефинансирование выгодно не тогда, когда ставка ниже, а когда итоговая сумма выплат становится меньше с учётом расходов на переход.

Что нужно для расчёта

Для старого кредита нужны остаток долга, ставка, оставшийся срок, текущий платёж, страховки, комиссии и досрочные платежи. Для нового — ставка, срок, комиссии, страховка, расходы на переход и новый платёж.

Главная формула выгоды

Выгода = выплаты по старому кредиту − выплаты по новому кредиту − расходы на переход

Но удобнее смотреть три сценария: оставить текущий кредит, рефинансировать и платить новый платёж, рефинансировать и сохранить старый платёж.

Что такое точка окупаемости

Точка окупаемости — месяц, когда экономия от нового кредита перекрыла расходы на переход.

Почему платёж ниже, а кредит может быть хуже

Новый платёж может стать меньше из-за увеличения срока. В бюджете это приятно, но общая переплата может вырасти.

Сценарий «сохранить старый платёж»

Часто самый сильный вариант — перейти на меньшую ставку, но продолжить платить старую сумму. Разница между старым и новым платежом идёт в досрочное погашение.

Когда рефинансирование особенно полезно

ставка по новому кредиту заметно ниже;
остаток долга ещё большой;
до конца срока осталось много времени;
расходы на переход умеренные;
страховка не съедает выгоду.