Методика расчёта

Эта страница объясняет, как устроены расчёты в калькуляторе. Она нужна, чтобы пользователь понимал не только итоговую цифру, но и логику: откуда берутся платежи, переплата и вывод «лучший сценарий».

1. Что считается базой кредита

Калькулятор берёт введённые пользователем параметры:

• сумму кредита;
• ставку;
• срок;
• дату начала;
• тип платежей;
• комиссии и страховки;
• регулярные и разовые досрочные платежи;
• фактический ежемесячный платёж, если он известен.

Затем строится помесячный график: платёж, проценты, погашение тела кредита, комиссии/страховки и остаток долга.

2. Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж — это одинаковый обязательный платёж каждый месяц. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а ближе к концу — на тело кредита.

Базовая формула:

Платёж = Сумма × r / (1 - (1 + r)^-n)

где:

• r — месячная ставка;
• n — срок в месяцах.

3. Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж постепенно уменьшается. Тело кредита гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток долга.

Платёж месяца = Сумма / Срок + Остаток долга × месячная ставка

4. Досрочное погашение

В калькуляторе есть регулярное и разовое досрочное погашение.

Ежемесячное досрочное погашение

Это дополнительная сумма, которую пользователь платит каждый месяц сверх обязательного платежа.

Разовое досрочное погашение

Это крупный платёж в выбранную дату: например, премия, продажа имущества или накопленная сумма. Калькулятор добавляет этот платёж в указанный месяц и пересчитывает график: остаток долга, проценты, срок закрытия и итоговую переплату.

Сокращать срок

Обязательный платёж остаётся примерно прежним, а дополнительный платёж быстрее уменьшает тело кредита. Обычно это даёт максимальную экономию на процентах.

Сокращать платёж

После досрочного платежа будущий обязательный платёж пересчитывается вниз. Это снижает нагрузку на бюджет, но экономия на процентах обычно меньше, чем при сокращении срока.

5. Целевая дата закрытия

Если пользователь указывает дату, к которой хочет закрыть кредит, калькулятор подбирает дополнительный ежемесячный платёж. Подбор выполняется численным поиском: сайт проверяет разные значения доплаты и выбирает минимальную сумму, при которой остаток долга становится нулевым к выбранной дате.

6. Фактический платёж и реальная ставка

Если банк сообщил ежемесячный платёж, пользователь может ввести его отдельно. Для аннуитетного графика калькулятор рассчитывает ставку, которая соответствует этой сумме платежа при указанной сумме и сроке.

Это помогает увидеть ситуацию, когда рекламная ставка выглядит низкой, но фактический платёж соответствует более дорогому кредиту.

7. eAPR

Ориентировочная eAPR считается по денежным потокам:

Что получил пользователь - разовые расходы → ежемесячные платежи → внутренняя ставка доходности → эффективная годовая ставка

В расчёт входят платежи, которые пользователь указал в форме: проценты, комиссии, страховки и досрочные платежи.

8. ПСК РФ · 353-ФЗ

Режим ПСК РФ использует приближённую модель для равномерных месячных денежных потоков:

ПСК ≈ месячная внутренняя ставка × 12 × 100

Это удобно для сравнения сценариев, но не является официальным расчётом банка. Для юридически точной ПСК нужны все условия договора, календарь платежей, состав обязательных услуг и правила включения платежей в расчёт.

Официальная логика ПСК регулируется Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и разъяснениями Банка России.

9. Рефинансирование

В режиме рефинансирования сайт сравнивает три сценария:

1. оставить текущий кредит;
2. перейти в новый кредит;
3. перейти в новый кредит и сохранить старый месячный бюджет.

В расчёт нового кредита входят:

• новая ставка;
• новый срок;
• расходы на переход;
• комиссия нового банка;
• страховки;
• ежемесячные комиссии;
• досрочные платежи после перехода.

10. Как выбирается лучший сценарий

По умолчанию лучший сценарий — тот, где меньше итоговая сумма выплат. Если итоговая сумма почти одинаковая, калькулятор дополнительно смотрит на ПСК/eAPR.

Важно: самый низкий платёж не всегда означает самый выгодный кредит. Иногда низкий платёж получается за счёт длинного срока, а итоговая переплата становится выше.